Crédito Hipotecário: Como Funciona e Simulador

O crédito hipotecário é uma das formas mais usadas para financiar a compra de imóveis em Portugal.

Em suma, o empréstimo com hipoteca de imóvel distingue-se de outros financiamentos pela garantia dada ao banco através de uma hipoteca sobre o bem. Deste modo, o processo mais seguro para a entidade financeira e, muitas vezes, mais vantajoso para o cliente.

Neste artigo, descubra como funciona, quais os documentos necessários, os tipos existentes e os cuidados a ter antes de avançar com este tipo de financiamento.

 

O que é o Crédito Hipotecário?

O crédito hipotecário é um empréstimo concedido por um banco ou instituição financeira que tem como garantia um imóvel.

Essa hipoteca serve como segurança para a entidade financiadora, permitindo condições de financiamento mais flexíveis e prazos alargados.

 

Que Tipos de Hipoteca Existem?

Na comercialização de crédito hipotecário, existem dois modelos principais:

• Hipoteca voluntária: acordada entre o banco e o cliente;
• Hipoteca legal: imposta por lei, como garantia de dívidas fiscais.

 

Qual é a Diferença entre Penhora e Hipoteca?

A hipoteca é um acordo voluntário, estabelecido no momento da contratação do crédito. Por sua vez, a penhora resulta de um processo judicial por incumprimento, onde o imóvel é apreendido para pagamento de dívidas. Posteriormente, existe a venda das casas penhoradas pelo banco.

 

Qual a Diferença entre Crédito Hipotecário e Crédito Habitação?

O crédito habitação é um tipo específico de crédito hipotecário destinado à compra de habitação própria ou para arrendamento. Já o crédito com hipoteca é mais abrangente e pode financiar outros fins, desde que exista um imóvel como garantia.

 

Como Funciona o Crédito Hipotecário?

O funcionamento é simples: o banco empresta o valor acordado e, em troca, o imóvel fica hipotecado até que o montante seja pago.

Durante o contrato, o cliente mantém o direito de usar o imóvel, mas não o pode vender ou transferir sem liquidar a dívida.

 

Como são as Taxas de Juro de um Empréstimo Hipotecário?

São muito semelhantes às taxas de juro do crédito habitação, dividindo-se em:

• Fixas: mantêm-se iguais durante todo o contrato;
• Variáveis: ajustam-se conforme o índice de referência (como a Euribor);
• Mistas: começam fixas e depois passam a variáveis.

 

Que Custos Adicionais estão Associados ao Crédito Hipotecário?

Além dos juros, há custos como:

• Comissão de abertura;
• Imposto do selo;
• Escritura e registo da hipoteca;
• Despesas de avaliação.

 

 

 

 

Em que Situações Posso Fazer um Crédito Hipotecário?

Este tipo de crédito é comum na compra de casa. No entanto, também pode ser utilizado para:

• Consolidar dívidas;
• Financiar obras de remodelação;
• Apoiar investimentos imobiliários.

 

É Possível Pedir um Crédito Hipotecário para a Compra de um Terreno?

Sim, é possível contratar um crédito hipotecário para compra de terreno. Neste caso, o terreno fica como garantia hipotecária.

Se o objetivo for comprar terreno para construção, é necessário que o financiamento seja associado a um projeto de obra aprovado.

 

Qual o Valor Máximo que Posso Pedir num Crédito Hipotecário?

Depende da avaliação do imóvel e da taxa de esforço do cliente.

Regra geral, as instituições financiam até 80% do valor de avaliação.

O crédito hipotecário oferece condições atrativas, mas também envolve riscos que devem ser avaliados antes da contratação.

 

Quais são os Riscos de um Crédito Hipotecário?

O mais significativo é o risco de incumprimento: se o mutuário deixar de pagar as prestações, o banco pode executar a hipoteca e vender o imóvel para recuperar o valor em dívida.

Outro ponto a considerar é a variação das taxas de juro, especialmente nos contratos com taxa variável. Uma subida da Euribor pode aumentar o valor mensal da prestação, afetando o orçamento familiar.

Há ainda o risco de desvalorização do imóvel. Se o valor de mercado cair, pode tornar-se mais difícil vender ou recuperar o investimento em caso de necessidade.

Além disso, alguns contratos têm custos adicionais ou penalizações por amortização antecipada, que podem pesar no caso de querer liquidar o crédito antes do prazo.

Por isso, é essencial fazer simulações realistas, ter uma taxa de esforço saudável e garantir uma reserva financeira para imprevistos.

 

O Crédito Hipotecário Pode Ser Amortizado Antecipadamente?

Sim, é possível a cessão de crédito hipotecário antecipada parcial ou total. No entanto, pode existir uma comissão de reembolso, definida por lei.

Para mais detalhes, consulte o Decreto-Lei n.º 74-A/2017, de 23 de junho, que se refere à legislação do crédito hipotecário.

 

Que Bancos Oferecem Crédito Hipotecário?

Em Portugal, quase todos os principais bancos, como o Santander, CGD ou Millenium, disponibilizam crédito hipotecário.

 

O que é Necessário para Ter Aprovação num Crédito Hipotecário?

Em suma, os bancos analisam:

• Capacidade financeira e historial de crédito;
• Valor do imóvel face ao valor pedido;
• Estabilidade profissional e idade do proponente.

 

 

 

 

Como Pedir um Crédito Hipotecário?

Pedir um crédito hipotecário é um processo que exige organização e atenção aos detalhes. Por isso, seguir as etapas certas aumenta as hipóteses de aprovação e ajuda a conseguir as melhores condições.

Eis como funciona:

 

1. Avaliar a Capacidade Financeira

Antes de iniciar o pedido, é essencial calcular a taxa de esforço e definir um orçamento realista.

Para isso, pode recorrer a um simulador de crédito hipotecário, que permite estimar o valor da prestação mensal e compreender o impacto no orçamento familiar.

 

2. Comparar Propostas de Diferentes Bancos

Contactar várias instituições financeiras ou recorrer a um intermediário de crédito permite comparar taxas de juro, prazos, comissões e seguros obrigatórios.

Quanto mais informações reunir, mais fácil será negociar.

 

3. Reunir a Documentação Necessária

Deve reunir todos os documentos necessários para poder avançar com o pedido de crédito. Caso contrário, atrasará todo o processo.

 

4. Aguardar a Avaliação e Aprovação

O banco irá avaliar o imóvel para determinar o valor da garantia e analisar o seu perfil de risco.

Se tudo estiver em conformidade, o contrato é aprovado e segue-se a assinatura.

 

5. Assinar o Contrato e Receber o Montante

Após a aprovação, assina-se a escritura e o valor do empréstimo é disponibilizado para o fim acordado, seja compra, obras ou outro uso permitido.

 

Quais os Documentos Necessários para Pedir um Crédito Hipotecário?

Normalmente, são exigidos:

• Documento de identificação;
• Comprovativo de rendimentos;
• Declaração de IRS;
• Caderneta predial urbana;
• Certidão do registo predial.

No entanto, deve consultar o banco para saber que documentação necessita para avançar com o pedido.

 

Como Saber se uma Casa está Hipotecada?

Para saber se uma casa usada tem crédito hipotecário, basta consultar a certidão do registo predial.

Qualquer comprador pode solicitá-la na Conservatória do Registo Predial ou através do portal Predial Online.

 

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