Taxa de Juros no Crédito Habitação: Variável, Fixa ou Mista?

Escolher a taxa de juros no crédito habitação é uma das decisões mais importantes ao decidir comprar imóvel com recurso a financiamento em Portugal. Afinal, esta escolha vai impactar diretamente o valor que vai pagar ao longo do empréstimo e o peso da sua prestação mensal. 

Neste artigo, vamos explorar as diferentes opções disponíveis de taxas de juro — taxa fixa, variável ou mista — e ajudá-lo a perceber qual a mais adequada para o seu perfil e objetivos financeiros.

 

O que é a Taxa de Juro no Crédito Habitação?

A taxa de juro no crédito habitação representa o custo que vai pagar ao banco pelo financiamento necessário para a aquisição de um imóvel.
Este valor é aplicado ao montante total do empréstimo e é adicionado à sua prestação mensal, que é composta por uma parte que é o capital em dívida e a outra é correspondente aos juros.

 

Que tipos de taxa de juro no crédito habitação existem?

Existem diferentes tipos de taxa de juro no crédito habitação, que são a taxa fixa, taxa variável e taxa mista.

A taxa fixa mantém-se constante durante todo o período do empréstimo, por outro lado a taxa variável, varia consoante a Euribor e, por fim, a taxa mista é uma combinação de um período inicial com taxa fixa, com um período de taxa variável.

É importante saber como cada taxa de juro funciona para escolher a melhor para si e poder poupar muito dinheiro ao longo dos anos.

 

Taxa de Juro Fixa no Crédito Habitação: Segurança ou Rigidez?

A taxa de juro fixa é a opção ideal para quem procura estabilidade. Isto porque, a taxa de juro mantém-se inalterada durante o período do contrato, independentemente das flutuações do mercado.

 

Vantagens da Taxa Fixa

As vantagens da taxa fixa no crédito habitação são a previsibilidade e a proteção contra aumentos.

A previsibilidade, garante uma prestação fixa, o que facilita a gestão do orçamento familiar, e a proteção contra aumentos assegura que se as taxas de juro no mercado subirem, a sua prestação mensal não se altera.

 

Desvantagens da Taxa Fixa

As desvantagens da taxa fixa no crédito habitação são o custo inicial mais elevado e fica sem o benefício nas descidas das taxas.

Normalmente, as taxas de juro fixas são superiores às variáveis no momento da contratação. E se as taxas de mercado caírem, não poderá tirar partido dessas reduções. Podemos concluir que escolher uma taxa de juro fixa oferece estabilidade e segurança, mas pode implicar pagar mais ao longo do tempo se as condições de mercado forem favoráveis.

 

Taxa de Juro Variável no Crédito Habitação: Riscos e Oportunidades

A taxa de juro variável está diretamente ligada à evolução da Euribor, que por sua vez, é uma taxa de referência que mostra o custo do dinheiro entre os bancos da Zona Euro. 

Embora a taxa variável ofereça a oportunidade de pagar menos, também envolve um maior risco, uma vez que a prestação pode aumentar com o aumento da Euribor. 

 

Vantagens da Taxa Variável

As vantagens da taxa variável no crédito habitação são o custo inicial mais baixo e a possibilidade de descida da prestação mensal.

Em primeiro lugar, o custo inicial é mais baixo, pois a taxa variável tende a ser inferior à taxa fixa no momento da contratação. Esta característica torna a taxa variável uma opção mais acessível no início do contrato.

Além disso, existe a possibilidade de descida da prestação mensal. Caso a Euribor desça, a sua prestação mensal também será ajustada para um valor inferior, permitindo uma poupança ao longo do tempo.

Esses fatores tornam a taxa variável uma escolha interessante para quem procura flexibilidade e uma oportunidade de beneficiar das flutuações do mercado.

 

Desvantagens da Taxa Variável

As desvantagens da taxa variável no crédito habitação são a incerteza e a dificuldade de planeamento financeiro.

O principal inconveniente é a incerteza porque se a Euribor subir, a sua prestação mensal pode aumentar de forma significativa, o que pode impactar negativamente o seu orçamento.

Além disso, as flutuações nas taxas tornam difícil o planeamento financeiro. A imprevisibilidade dos valores mensais pode complicar a gestão das finanças familiares, dificultando a previsão de despesas e a organização do orçamento a longo prazo.

Por estas razões, a taxa variável é menos recomendada para quem procura estabilidade e controle absoluto sobre as suas despesas mensais.

 

Taxa de Juro Mista no Crédito Habitação: A Melhor das Duas Opções?

A taxa de juro mista combina o melhor dos dois mundos. A taxa permanece fixa por um período de tempo, garantindo durante esse tempo, estabilidade. 

Quando a taxa de juro altera para variável, pode beneficiar de quaisquer descidas nas taxas de mercado.

 

Vantagens da Taxa Mista

As vantagens da taxa mista no crédito habitação são a estabilidade inicial e a flexibilidade.

As vantagens da taxa mista no crédito à habitação combinam o melhor das taxas fixa e variável, oferecendo benefícios importantes para quem procura equilíbrio.

A principal vantagem é a estabilidade inicial, permitindo que beneficie da segurança de uma prestação fixa durante os primeiros anos do contrato. Isto proporciona tranquilidade financeira e facilita o planeamento do orçamento.

Além disso, a flexibilidade é outro ponto positivo. Após o período inicial de taxa fixa, poderá aproveitar as flutuações do mercado, sem o risco de enfrentar uma subida imediata, oferecendo uma maior capacidade de adaptação às condições económicas futuras.

Estes fatores tornam a taxa mista uma escolha interessante para quem procura segurança a curto prazo, mas quer manter a possibilidade de benefícios a longo prazo.

 

Desvantagens da Taxa Mista

As desvantagens da taxa mista no crédito à habitação incluem alguns desafios que devem ser avaliados antes de optar por esta solução, como a sua complexidade e o ajuste a ser feito no futuro.

Em comparação com as taxas fixa e variável, a taxa mista pode ser mais difícil de compreender, o que pode gerar dúvidas na hora de tomar decisões financeiras.

Outra questão é o ajuste futuro. Após o período de taxa fixa, a prestação mensal pode aumentar, ficando dependente da evolução da Euribor. Isto significa que, embora ofereça estabilidade no início, poderá enfrentar um aumento dos custos se as taxas de juro subirem.

A taxa mista pode ser uma opção interessante para quem procura estabilidade a curto prazo, mas está disposto a assumir os riscos a longo prazo, caso a Euribor venha a subir.

 

Como Escolher a Melhor Taxa de Juro para o Seu Crédito Habitação?

A escolha entre uma taxa fixa, variável ou mista depende de diversos fatores como o seu perfil financeiro, tolerância ao risco e também às perspectivas do mercado.

O perfil financeiro é determinante se tem um orçamento limitado, a estabilidade oferecida pela taxa fixa pode ser a opção mais adequada. 

A sua tolerância ao risco também é importante se está disposto a aceitar a incerteza de uma prestação variável ou prefere a segurança de uma prestação fixa.

Além disso, é essencial considerar as perspetivas do mercado, se as taxas de juro estão a subir ou a descer. Se espera uma descida das taxas, optar pela taxa variável pode ser vantajoso.

Realizar uma simulação de crédito habitação e consultar especialistas no assunto, como  intermediários de crédito como a floresta IMOBILIÁRIA, é importante para tomar uma decisão informada e ajustada à sua situação financeira.

 

Taxa Fixa, Variável ou Mista – Qual é a Melhor Escolha?

Não existe uma resposta única para todos, pois a melhor taxa de juro no crédito à habitação depende do perfil de cada pessoa e das suas expectativas.

A taxa fixa é ideal para quem procura estabilidade e não quer correr riscos. A taxa variável, por sua vez, é mais adequada para quem tem flexibilidade financeira e pretende beneficiar de eventuais descidas das taxas de juro. 

A taxa mista é recomendada para quem deseja um período inicial de segurança, mas está disposto a aceitar flutuações no futuro.

Assim, a decisão final deve ser ponderada com atenção, considerando a sua vida financeira, as condições do mercado e o prazo do empréstimo.

 

Outros conceitos de taxas de juro no crédito habitação

Conheça os outros conceitos de taxas de juro no crédito habitação:

 

Spread

O spread é uma parte da taxa de juro que é adicionada ao indexante. É a margem de lucro que o banco adiciona à taxa de juro de referência, como a Euribor, para calcular a taxa de juro total a ser paga pelo cliente. É o “preço” do banco pelo risco de emprestar dinheiro. 

 

Euribor

A Euribor é uma taxa de referência que indica a média dos juros cobrados nos empréstimos entre os principais bancos da Zona Euro. Em Portugal, é usada em créditos à habitação com taxa variável, sendo somada ao spread para determinar o custo final do empréstimo. 

 

Taxa Anual Nominal (TAN)

A Taxa Anual Nominal (TAN)  refere-se à taxa de juros básica de um empréstimo, não considerando quaisquer outros custos e encargos. 

 

Taxa Anual Efetiva Global (TAEG)

Ao contrário do TAN, a Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) resulta da taxa de juros anual total do empréstimo, incluindo todos os custos e encargos que incidem sobre a operação. 

Nestes “extras”, estão englobadas as comissões do empréstimo, seguros obrigatórios, juros, impostos, registos e outras despesas que estejam associadas. 

 

Conclusão

A escolha entre uma taxa de juro fixa, variável ou mista para um crédito habitação pode parecer difícil, mas com as informações certas, pode fazer uma boa escolha. 

A taxa fixa é a opção mais adequada se prefere previsibilidade e estabilidade. No entanto, a variável ou a mista podem ser opções mais vantajosas se tiver alguma flexibilidade financeira e quer aproveitar descidas nas taxas.

No entanto, lembre-se de realizar várias simulações, levar em consideração as mudanças futuras da Euribor e de analisar o spread bancário. 

As escolhas que fazem com o tempo podem ter um impacto significativo nas suas finanças pessoais, e por consequência na sua vida, por isso é importante tomar uma decisão informada, ponderada e consciente.

 

Este artigo tem caráter apenas informativo e não dispensa a consulta junto das entidades competentes para obter esclarecimentos adicionais.

A floresta IMOBILIÁRIA é uma agência imobiliária de Braga, que se tem vindo a destacar no mercado imobiliário em Portugal graças ao seu profissionalismo, dedicação e inovação. 

Para além disto, o nosso grande foco é auxiliar os nossos clientes a comprar, vender e arrendar imóveis de forma rápida e simples e na adaptação de múltiplas soluções, sempre com o intuito de conseguir apresentar o melhor preço, no mais curto espaço de tempo e com o mínimo de inconvenientes.