MTIC, TAN e TAEG: O que são?

No momento de pedir um empréstimo a bancos, é natural que se depare com várias propostas onde aparecem algumas siglas. 

Para organizar as suas finanças pessoais e saber com o que vai contar, precisa de dominar todos estes elementos. Continue a ler e descubra TAN e TAEG o que é, bem como outros indicadores financeiros. 

 

O que é o MTIC?

O MTIC diz respeito ao montante total que um cliente precisará de pagar à instituição durante todo o período do empréstimo.

O MTIC resulta da soma total do empréstimo e dos custos de todo o crédito, como os juros, comissões, impostos e outros encargos que terá de pagar. 

 

O que é o TAN?

O TAN significa Taxa Anual Nominal. O TAN refere-se à taxa de juros básica de um empréstimo, não considerando quaisquer outros custos e encargos. 

 

O que é a TAEG?

A TAEG é a sigla utilizada para Taxa Anual de Encargos Efetiva Global. Ao contrário do TAN, resulta da taxa de juros anual total do empréstimo, incluindo todos os custos e encargos que incidem sobre a operação. 

Nestes “extras”, estão englobadas as comissões do empréstimo, seguros obrigatórios, juros, impostos, registos e outras despesas que estejam associadas. 

 

 

Onde é indicada a TAEG?

No caso de crédito habitação, a TAEG surge na FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia). Se for um crédito pessoal, a TAEG deve constar na FIN (Ficha de Informação Normalizada).

 

TAN e TAEG: quais as diferenças?

Lembre-se sempre que a TAEG contabiliza todos os encargos que tem por um crédito, já a TAN diz respeito apenas aos juros dos empréstimos. 

 

Como é calculada a TAN?

Num crédito à habitação que está sujeito a um indexante variável, a TAN calcula-se da seguinte maneira: 

 

TAN (%) = Spread + Euribor

 

Como é calculada a TAEG?

Para calcular a TAEG, o melhor é usar um exemplo disponibilizado pelo Banco de Portugal: 

 

Montante do empréstimo = 12.000€

Prazo = 5 anos/60 meses

Taxa de juro anual nominal = 8%

Comissões iniciais = 200€ (acresce imposto de selo)

Comissões mensais = 1,5€ (acresce imposto de selo)

TAEG = 11%

 

Como interpretar este valor? Significa que para além do valor do empréstimo, ainda precisará de pagar em custos associados ao crédito, por ano, o equivalente a 11% do montante do empréstimo. 

 

Pode também perguntar às instituições bancárias onde está a tratar do empréstimo orientações para ajudarem a interpretar melhor os resultados. 

 

 

MTIC no crédito habitação

O MTIC significa “Montante Total Imputado ao Consumidor” e surge em todos os créditos à habitação e ao consumo. 

O MTIC resulta da soma do montante total do empréstimo com os custos associados ao crédito (juros, comissões bancárias, impostos e outros encargos). Se contratar um crédito à habitação com a taxa variável, deverá ter em atenção que o MTIC é meramente indicativo, já que as prestações vão estar dependentes das mudanças no mercado. 

 

O que inclui o cálculo do MTIC? 

O MTIC é calculado automaticamente pelas instituições financeiras. O MTIC engloba os seguintes elementos: 

• Montante solicitado
• Taxa Anual Efetiva Global (TAEG);
• Outra das taxas, é a Taxa Anual Nominal (TAN);
• Comissões, impostos e encargos incluídos na TAEG;
• Contratos acessórios, se aplicável (exemplo: seguros).

 

A TAEG e o Crédito À Habitação

O TAEG é uma taxa muito importante que deve analisar quando estiver a comparar as propostas das diferentes entidades. Com esta taxa, vai perceber o custo total que o crédito vai ter na sua carteira ao longo do tempo. 

 

Diferença entre TAEG com taxa variável e com taxa Fixa

Se tiver um contrato com taxa variável, saiba que a TAEG vai sempre variar consoante as oscilações do mercado. Já a TAEG a taxa fixa vai manter-se até ao final do empréstimo e trará maior segurança, já que sabe com que contar. 

 

 

Onde encontrar o valor da TAEG associado ao empréstimo?

Pode encontrar na Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE), se for um crédito à habitação. Ou então, na Ficha de Informação Normalizada (FIN), para um crédito pessoal. 

 

O que inclui o cálculo da TAEG? E o que não inclui?

O cálculo da TAEG inclui: 

• Taxas de Juros
• Comissões
• Despesas variadas
• Seguros
• Comissão de manutenção de conta à ordem
• Remuneração do intermediário de crédito
• Outros encargos

 

Não inclui: 

• Valores a pagar se o cliente não cumprir com o contrato;
• Comissões de reembolso antecipado do empréstimo;
• Custos notariais.

 

• Taxa de Esforço de um Crédito de Habitação: Como calcular

 

Explicação Prática para Aquisição de Habitação

 

Está a considerar a compra de uma casa cujo valor é de 300.000€. Para esclarecer o processo e os termos associados, seguem os pontos essenciais.

 

Dados exemplificativos:

• Valor da casa: 300.000€
• Entrada: 60.000€
• Montante do crédito: 240.000€ (Valor da casa – Entrada)
• Prazo do crédito: 25 anos (300 meses)
• TAN (Taxa Anual Nominal): 1,5%
• Comissão de abertura de crédito: 800€
• Comissão de processamento de prestação: 2€ por mês
• Seguro de vida: 30€ por mês
• Seguro multirriscos habitação: 20€ por mês
• Avaliação do imóvel: 250€

 

1. Entrada:

Dispõe de 60.000€ que serão utilizados como entrada. Esta quantia ajuda a reduzir o montante que necessita pedir emprestado ao banco.

 

2. Montante do Crédito:

O valor restante para a aquisição da casa é de 240.000€, que representa o montante que irá solicitar ao banco.

 

3. Prazo do Crédito:

Pretende liquidar este empréstimo ao longo de 25 anos, ou seja, em 300 prestações.

 

4. TAN (Taxa Anual Nominal):

O banco irá cobrar-lhe 1,5% ao ano sobre o montante que ainda deve. Esta é a taxa base dos juros do seu empréstimo.

 

5. Custos Associados ao Crédito:

• Comissão de Abertura: 800€ pela operação de início do crédito.
• Comissão de Processamento: Um custo mensal de 2€.
• Seguro de Vida: 30€ mensais para garantir que a dívida seja coberta em casos específicos.
• Seguro Multirriscos Habitação: 20€ mensais para proteção da casa.
• Avaliação do Imóvel: Um pagamento único de 250€ para determinar o valor real da casa.

 

6. TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global):

Esta taxa reflete o custo total do crédito, incluindo juros e todas as comissões e despesas associadas. Por exemplo, se considerarmos todos os custos mencionados e os diluirmos ao longo do tempo, poderíamos obter uma TAEG superior à TAN, por exemplo, 2%. Esta percentagem indica de forma mais realista o custo anual do seu empréstimo.

 

7. MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor):

Representa o valor total que irá pagar pelo empréstimo ao final dos 25 anos. Considerando juros, comissões, seguros e todas as outras despesas, poderia, por exemplo, ascender a 330.000€ (valor hipotético). Isto significa que, além dos 300.000€ da casa, gastaria um adicional de 30.000€ devido aos custos do crédito.

 

Como a Floresta Imobiliária pode ajudar? 

Mesmo com esta explicação, ainda tem dificuldades em navegar neste mundo? Entre em contacto com a Floresta Imobiliária. Somos intermediários de crédito e podemos explicar-lhe tudo. 

 

 

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