Spread no Crédito Habitação: O que é e Como Calcular

A maioria dos portugueses enfrenta uma das decisões financeiras mais difíceis ao considerar a compra de uma casa: obter um crédito para habitação. O “spread” é um dos termos e conceitos financeiros mais importantes. 

No entanto, qual é a definição exata do spread do crédito habitação? Como é que é calculado? Neste artigo vamos estudar o conceito de spread, os fatores que o influenciam e como encontrar o melhor spread para o seu crédito habitação. 

 

O que é o Spread no Crédito Habitação?

O spread é uma parte da taxa de juro que é adicionada ao indexante. É a margem de lucro que o banco adiciona à taxa de juro de referência, como a Euribor, para calcular a taxa de juro total a ser paga pelo cliente. É o “preço” do banco pelo risco de emprestar dinheiro. 

A taxa de juro aplicada ao seu crédito habitação é determinada pela combinação da Euribor com o spread. O Euribor, a taxa de referência do mercado monetário interbancário europeu, é um exemplo de uma taxa de juro que é usada em contratos de crédito habitação em Portugal. Além disso, o sumatório entre a Euribor e o Spread é igual à Taxa Anual Nominal (TAN)

 

 

Como é Calculado o Spread?

O cálculo do spread varia consoante as variáveis de risco do perfil do cliente, com o loan-to-value e através de estratégias de cross selling (venda de produtos e serviços associados como seguro, PPR, cartão de crédito, entre outros) feitas pelo banco. 

O loan-to-value é a relação entre o financiamento e o valor do imóvel. O spread pode ser reduzido quanto menor for o financiamento solicitado pelo cliente em relação ao valor do imóvel. 

No entanto, se o spread sofrer alterações, o banco tem de comunicar por escrito ao detentor do crédito.

 

Existem exceções?

Sim, as exceções são em casos onde as condições mudam, mas o spread deve ser mantido como arrendamento do imóvel; divórcio ou falecimento; após 12 meses de perda de bonificação quando deixa de subscrever um seguro.

 

O que Determina o Valor do Spread?

O valor do spread aplicado pelo banco é determinado por vários fatores que o influenciam como:

• Perfil de Risco do Cliente: Clientes com maior capacidade ou estabilidade financeira, bem como um bom histórico de crédito tendem a receber spreads mais baixos;
• Montante do Empréstimo: Empréstimos altos podem ter spreads mais baixos devido ao maior valor de negócio para o banco;
• Percentagem de Financiamento: O spread também é afetado pelo rácio entre o valor do empréstimo e o valor da avaliação imobiliária;
• Relacionamento com o Banco: Ter outros produtos bancários pode reduzir o spread.

Para o seu conhecimento, no ano passado, os créditos à habitação com spread variável tiveram, em média, o spread abaixo de 1%. 

 

O Banco Pode Aumentar o Spread?

Sim pode, em certas circunstâncias, como se não suspender a subscrição de algum dos produtos contratados, ou quando o cliente viola as condições do contrato.

No entanto, o cliente tem de ser informado com antecedência de qualquer alteração e por escrito.

 

Fatores que Influenciam o Spread no Crédito Habitação

Os principais fatores que influenciam o spread incluem a evolução do mercado financeiro, a concorrência bancária e as políticas internas do banco. As mudanças nas taxas de juro de referência e na economia mundial podem afetar significativamente os spreads, fazendo com que variem conforme a situação económica. 

A concorrência entre bancos também desempenha um papel importante; uma maior competição pode levar a ofertas de spreads mais baixos para atrair clientes. Além disso, as políticas internas do banco, incluindo as suas estratégias de risco e objetivos comerciais, influenciam diretamente os spreads oferecidos aos clientes.

 

É Possível Negociar o Spread com o Banco?

Sim, é possível e é muito recomendado negociar o spread com o banco. Algumas das estratégias mais eficazes para conseguir um spread mais baixo são apresentar um bom histórico financeiro, outros produtos bancários e comparar propostas de diferentes bancos.

 

 

Qual a Diferença entre Spread Fixo e Variável?

O spread fixo mantém-se constante ao longo do contrato, o que proporciona estabilidade nas prestações mensais. Por outro lado, o spread variável pode ajustar-se periodicamente, refletindo mudanças na situação económica ou no perfil de risco do cliente.

 

Como Escolher o Melhor Spread para o Meu Crédito Habitação?

Para escolher o melhor spread, é importante considerar alguns aspetos essenciais: primeiro, compare ofertas de vários bancos para identificar as propostas mais vantajosas; em seguida, avalie o seu perfil de risco, para compreender como é que o seu histórico financeiro pode impactar o spread oferecido. 

Por fim, pode utilizar o seu relacionamento bancário e o histórico de crédito para negociar condições mais favoráveis.

 

Vantagens e Desvantagens de um Spread Baixo

Vantagens

Entre as vantagens, destacam-se as prestações mais baixas e uma maior poupança. 

As prestações mais baixas, que reduzem os custos mensais do crédito habitação, e a maior poupança, uma vez que, ao longo do tempo, um spread baixo resulta em menos juros pagos. 

 

Desvantagens

As desvantagens de um spread baixo incluem critérios mais rigorosos e menor flexibilidade.

O facto de ter critérios mais rigorosos, pode tornar a obtenção do spread mais difícil, exigindo um excelente perfil de risco. Além disso, os bancos podem oferecer menor flexibilidade nas condições do empréstimo, limitando as opções disponíveis para o cliente.

 

Impacto do Spread nas Prestações Mensais

O spread afeta diretamente as prestações mensais do seu crédito habitação. Um spread mais baixo permite mais acessibilidade e menos encargo financeiro ao longo do tempo, enquanto um spread mais alto aumenta significativamente o valor das prestações.

 

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Comparação de Spreads entre Bancos em Portugal

É essencial comparar os spreads oferecidos por diferentes bancos através de consulta direta com os mesmos ou de simuladores online para obter informações atualizadas.

Esta comparação pode revelar grandes variações e ajudar a identificar as melhores condições disponíveis no mercado. 

 

Dicas para Obter um Spread Mais Baixo

Para ter acesso a um spread mais baixo aconselhamos a que sigas as seguintes dicas:

• Melhore o Seu Perfil de Crédito: Mantenha um bom histórico financeiro e pague dívidas atuais;
• Negocie com o Banco: Informe-se sobre as propostas de outros bancos para ter as melhores condições de negociação;
• Aproveite Produtos Bancários: Utilize outros produtos do banco, como seguros ou contas poupança, para ter acesso aos melhores spreads;
• Escolha um Financiamento Inferior: Financiar uma percentagem mais pequena do valor da propriedade pode resultar em spreads mais baixos.

 

Qual o Valor do Spread Hoje?

O valor do spread pode mudar diariamente dependendo das políticas bancárias e da economia. Para obter a taxa de spread atualizada, consulte o seu banco ou use simuladores online. 

 

 

Quem Tem o Spread Mais Baixo?

Vários bancos diferentes oferecem spreads competitivos. Devido à sua capacidade financeira e menor risco percebido, os bancos que são maiores e que tem um maior volume de operações, normalmente, podem oferecer spreads mais baixos.

 

Conclusão

Ao fazer um financiamento para comprar casa, o spread do crédito habitação é um dos elementos mais importantes a ser levados em consideração. Ao longo do tempo, saber o que é, como é calculado e como pode ser negociado pode ajudar a economizar muito dinheiro.

Para obter o melhor spread possível e garantir um financiamento suficiente para suas necessidades financeiras, use as dicas e métodos acima mencionados.

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Este artigo tem caráter apenas informativo e não dispensa a consulta junto das entidades competentes para obter esclarecimentos adicionais.

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