Crédito Consolidado: Quais as vantagens e desvantagens

O crédito consolidado tem-se afirmado como uma solução vantajosa para quem procura organizar e reduzir o stress financeiro. 

Através deste mecanismo, é possível juntar todos os créditos num só, com condições mais favoráveis. Contudo, antes de tomar esta decisão, é importante compreender todas as vantagens e desvantagens que esta opção pode oferecer. 

Entenda neste artigo o que é este mecanismo, quais as suas características, vantagens, desvantagens e como o pode pedir.

 

O que é crédito consolidado?

O crédito consolidado consiste num produto financeiro que permite agrupar vários empréstimos ou dívidas numa só, de modo a reduzir a prestação mensal.

Em vez de ter múltiplos créditos com diferentes datas de pagamento, montantes e taxas de juro, pode juntar todos os seus créditos numa única prestação mensal.

Além disso, evita que o seu mapa de responsabilidades de crédito fique “manchado” por incumprimento no pagamento dos seus créditos. 

 

Como funciona o crédito consolidado?

A consolidação de créditos funciona com base na junção de várias dívidas num único crédito. Para isso, a instituição financeira compra os créditos anteriores do cliente e oferece-lhe um novo empréstimo para liquidar todas as suas dívidas.

Ao efetuar a consolidação de créditos, as condições do novo crédito são ajustadas às necessidades do cliente. Além disso, existirá um novo prazo, normalmente mais longo, o que resulta numa diminuição das prestações mensais.

 

Quais são as características de um crédito consolidado?

Regra geral, os créditos consolidados apresentam as seguintes características:

• Taxa de juro mais baixa: pode ser do que a junção das taxas dos créditos originais;
• Prazos mais longos: ajuda a reduzir o valor das prestações mensais;
• Simplicidade no pagamento: em vez de ter várias prestações e datas de vencimento, o cliente passa a ter apenas um pagamento mensal;
• Consolidação de diferentes tipos de crédito: por exemplo, é possível juntar o crédito pessoal com o crédito automóvel.

 

 

 

Quais são as vantagens do crédito consolidado?

Ao consolidar créditos​, é possível:

1. Reduzir as prestações mensais

Ao juntar todas as dívidas num só crédito, é possível obter melhores condições, como taxas de juro mais baixas e um prazo mais longo, o que resulta numa prestação mensal mais acessível.

 

2. Simplificar as finanças pessoais

Consolidar todos os créditos num só torna a gestão financeira muito mais simples, pois deixa de haver várias datas de pagamento, lembretes e a complexidade de controlar diferentes empréstimos. 

Em vez disso, existe apenas um pagamento mensal.

 

3. Ter melhores condições de crédito

Muitas vezes, ao consolidar créditos com problemas bancários, o cliente pode obter melhores condições financeiras do que as que teria individualmente com cada um dos empréstimos. 

Juntar todos os créditos pode, assim, permitir uma taxa de juro mais competitiva, o que resulta em poupanças a longo prazo.

 

4. Ter acesso a mais financiamento

Ao diminuir a prestação mensal, a consolidação de créditos permite reduzir a taxa de esforço. Ou seja, se precisar, consegue pedir mais financiamento.

Embora possa ter acesso a mais financiamento, o ideal é não o fazer, pois estará a aumentar as suas dívidas e a sobrecarregar o seu orçamento familiar.

 

Quanto posso poupar com o crédito consolidado?

O valor que pode poupar com o crédito consolidado depende de diversos fatores, incluindo o montante das dívidas, a taxa de juro dos créditos originais, o prazo do novo crédito e as condições negociadas com a instituição financeira. 

Através da simulação de crédito consolidado, pode calcular uma estimativa do valor das suas poupanças. Mas, em alguns casos, a poupança mensal com as prestações de créditos é de 60%.

 

Quais são as desvantagens do crédito consolidado?

Embora consolidar créditos​ ofereça várias vantagens, existem também desvantagens que devem ser consideradas:

1. Duração mais longa da dívida

Ao recorrer a um crédito consolidado, o prazo de pagamento é, geralmente, mais longo. Mesmo que as prestações mensais sejam baixas, isto pode levá-lo a pagar mais juros ao longo do tempo. 

Por exemplo, um crédito consolidado a 120 meses pode resultar num Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) maior, isto é, num custo total maior.

 

2. Custos adicionais

Em alguns casos, a consolidação de crédito pode envolver custos adicionais, como comissões de abertura ou seguros. 

Antes de consolidar os seus créditos, é importante compreender todos os custos envolvidos.

 

3. Acesso a mais financiamento

Ter mais financiamento pode rapidamente passar de uma vantagem para uma desvantagem se não fizer um bom planeamento financeiro.

Ter mais financiamento pode ser uma forma de cair em tentação e, assim, aumentar o endividamento. Ou seja, o contrário daquele que é o objetivo da consolidação de créditos, que é um equilíbrio na carteira.

 

 

 

Existem penalizações no crédito consolidado?

Ao reduzir todas as prestações dos seus empréstimos, surgem custos adicionais como o emolumento e o imposto de selo.

Por outro lado, ao amortizar todos os seus créditos a consolidar, pode ter de pagar penalizações por antecipação ou amortização, definidas em contrato.

Para saber se existem penalizações na instituição financeira ou bancária em que tem o seu crédito, pode consultar o preçário do Banco de Portugal ou questionar diretamente o seu gestor de conta.

 

Preciso de contratar um seguro para crédito consolidado?

O seguro de proteção num crédito de consolidação é facultativo. Porém, pode ser muito útil.

Por exemplo, se o titular do crédito ficar em situação de desemprego involuntário, ou incapacidade temporária ou absoluta, o seguro de proteção de crédito previne que o cliente entre em incumprimento com a banca.

 

Quando posso consolidar créditos?

Para consolidar créditos é essencial que não tenha prestações em atraso. Deve, por isso, regularizar as dívidas pendentes antes de tentar a consolidação de créditos. 

Se não for possível saldar as prestações em atraso, deve, então, renegociar o crédito.

 

Quais os critérios para aceder ao crédito consolidado?

Em resumo, precisa de cumprir com as seguintes condições:

• Não ter prestações em atraso;
• Ter até 75 anos:
• Apresentar um fiador ou uma garantia bancária (por exemplo, a hipoteca da sua casa);
• Não estar desempregado ou em situação de emprego instável (por exemplo, ter uma taxa de esforço elevada).

 

É possível juntar crédito pessoal a crédito habitação?

Pode ser possível crédito pessoal a crédito habitação na consolidação de créditos, desde que a instituição financeira o permita. 

Na maior parte dos casos, isto é possível através do crédito consolidado com hipoteca.

 

• Como renegociar o crédito à habitação?

 

Onde pedir um crédito consolidado?

Pode efetuar o seu pedido junto de bancos ou empresas de crédito consolidado online.

De um modo geral, o processo é semelhante entre as instituições. No entanto, antes de avançar com um pedido formal, analise todas as questões formais.

 

Que documentos são necessários para o crédito consolidado?

Regra geral, para fazer consolidar um crédito, precisa dos seguintes documentos:

• Documento de identificação;
• Comprovativo de morada (por exemplo, faturas de serviços como a água ou a eletricidade ou a declaração de domicílio fiscal);
• IBAN;
• Três últimos recibos de vencimento ou ganhos;
• Última declaração IRS e respetiva nota de liquidação;
• Mapa de responsabilidades de crédito do Banco de Portugal.

Embora estes sejam os documentos mais pedidos, isto não significa que não possam ser solicitadas outras provas documentais.

 

Como fazer um pedido de crédito consolidado?

Antes de efetuar o seu pedido, utilize um simulador de crédito consolidado​, para ter uma noção de quanto irá poupar e quais os encargos que terá com a consolidação.

Se a simulação lhe parecer bem, o que precisa fazer para juntar todos os seus créditos é:

1. Escolher um intermediário de crédito;
2. Fazer o pedido (atualmente, já é possível pedir um crédito consolidado 100% online​);
3. Analisar a proposta que recebeu;
4. Entregar todos os documentos necessários, caso a proposta lhe agrade;
5. Assinar o contrato assim que receber a aprovação;
6. Receber o financiamento.

 

Qual é o tempo de aprovação do crédito consolidado?

Embora seja possível pedir um crédito consolidado na hora, o tempo de aprovação mínimo é, geralmente, 24 horas. Mas este tempo varia conforme a instituição financeira e complexidade do pedido.

 

Este artigo tem caráter apenas informativo e não dispensa a consulta junto das entidades competentes para obter esclarecimentos adicionais.

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