Empréstimo para Obras: Como Funciona e Qual o Melhor

O empréstimo para obras é uma solução comum para quem quer renovar, melhorar ou valorizar um imóvel sem recorrer às poupanças. No entanto, nem todos os créditos funcionam da mesma forma.

Neste guia, entenda como é que funciona o crédito para obras, quais as opções disponíveis no mercado e como escolher a mais vantajosa.

O que é um Empréstimo para Obras?

Um empréstimo para obras é um tipo de financiamento com a finalidade de pagar remodelações, reabilitações ou melhorias num imóvel, seja casa própria, imóvel arrendado ou partes comuns de um prédio.

Pode assumir a forma de crédito pessoal ou crédito habitação para obras, dependendo do valor e do enquadramento.

Quais os Tipos de Empréstimo para Obras?

As opções mais comuns de empréstimo para obras são:

1. Crédito Pessoal para Obras

É a opção mais rápida e simples, pois não exige hipoteca nem, nalguns casos, apresentação de orçamentos detalhados.

É indicado para obras de menor valor, como remodelações de cozinhas ou casas de banho. Em contrapartida, tem taxas de juro mais elevadas e prazos mais curtos.

2. Crédito Habitação para Obras

Destina-se a obras de maior dimensão, como reabilitação total ou ampliações.

Regra geral, exige a hipoteca do imóvel e a apresentação de orçamentos. No entanto, as taxas de juro do crédito habitação são mais baixas e os prazos mais longos, o que reduz a prestação mensal.

3. Reforço de Crédito Habitação

Permite aumentar o valor do crédito habitação já existente para financiar obras, sendo uma solução comum quando o imóvel já tem margem de valorização.

A principal vantagem é que mantém as taxas semelhantes ao crédito original e evita a contratação de um novo empréstimo.

4. Empréstimo para Obras em Condomínio

Aplica-se a obras nas partes comuns do edifício, como fachadas, telhados ou elevadores.

O financiamento pode ser contratado pelo condomínio ou pelos condóminos, com repartição dos custos conforme a permilagem.

Como Funciona o Crédito de Obras?

Em suma, o empréstimo para obras funciona da seguinte forma:

O banco analisa a situação financeira;
Avalia o valor das obras;
Define prazo, taxa de juro e montante;
Liberta o dinheiro de uma só vez ou por tranches, dependendo do tipo de crédito escolhido.

As Taxas de Juro do Empréstimo para Obras são Fixas ou Variáveis?

Existem ambas, e a sua escolha depende da oferta da entidade financeira contratada, assim como o perfil de risco do cliente. Regra geral, a taxa fixa é mais previsível, enquanto a taxa variável oscila.

Qual o Prazo Máximo de um Empréstimo para Obras?

O prazo varia consoante o tipo de crédito:

Crédito pessoal: até 7 ou 10 anos;
Crédito habitação para obras: até 30 ou 40 anos, dependendo da idade.

Por norma, os prazos mais longos reduzem a prestação, mas aumentam o custo total.

Qual a Diferença Entre Crédito Pessoal e Crédito Habitação para Obras?

Apesar de parecer, o crédito pessoal para obras e o crédito habitação para obras são tipos de financiamento diferentes.

Abaixo, encontra uma tabela-resumo que explica essas diferenças.

Critério	Crédito pessoal para obras	Crédito habitação para obras
Taxa de juro	Mais elevada.	Mais baixa.
Prazo	Até 7–10 anos.	Até 30–40 anos.
Montante	Mais limitado.	Mais elevado.
Garantia	Não exige hipoteca.	Exige hipoteca.
Processo	Mais rápido.	Mais burocrático.

Posso Pedir um Empréstimo para Obras Sem Apresentar Orçamentos?

Depende da instituição financeira e do tipo de crédito. No crédito pessoal, alguns bancos dispensam orçamentos. Já no crédito habitação para obras, os orçamentos são quase sempre obrigatórios.

Como é Libertado o Dinheiro num Empréstimo para Obras?

No crédito pessoal, o valor é libertado de uma só vez. Já no crédito habitação para obras, o dinheiro é libertado por fases, conforme a evolução da obra e apresentação de faturas.

Qual o Melhor Empréstimo para Obras?

O melhor crédito para obras depende de fatores como:

Valor necessário;
Tipo de imóvel;
Existência ou não de crédito habitação;
Prazo pretendido.

Se pensa pedir um empréstimo para obras em casa, o crédito pessoal pode ser suficiente. Já para remodelações ou reabilitações de maior dimensão, o crédito habitação para obras é geralmente mais vantajoso.

Posso Pedir um Empréstimo para Obras Se Tiver Outro Crédito?

Sim, desde que a taxa de esforço seja aceitável. Antes de conceder o empréstimo para obras, o banco avalia todos os créditos em curso.

Que Documentos são Necessários para Pedir um Empréstimo para Obras?

Por norma, são pedidos:

Documentos de identificação;
Comprovativos de rendimentos;
Mapa de responsabilidades de crédito;
Orçamentos das obras;
Documentação do imóvel, como a caderneta predial ou licença de utilização.

Quanto Tempo Demora a Aprovação de um Crédito para Obras?

O prazo médio varia em função do tipo de empréstimo para obras. Por norma, a aprovação de um crédito pessoal demora alguns dias. Já a aprovação de um crédito habitação para obras pode demorar entre 2 e 6 semanas.

Além disso, a complexidade do processo influencia o tempo de aprovação.

Posso Amortizar Antecipadamente o Empréstimo para Obras?

Na maioria dos créditos, é possível a amortização antecipada, total ou parcial. Contudo, podem existir comissões, sobretudo em créditos com taxa fixa.

O Crédito para Obras é Dedutível no IRS?

Regra geral, não. A dedução no IRS está limitada a situações específicas e contratos antigos, por isso, é aconselhável confirmar com um(a) contabilista.

Qual a Melhor Forma de Simular um Empréstimo para Obras?

Para encontrar a melhor proposta para o seu caso, o ideal é simular em vários bancos e comprar as propostas, sobretudo aspetos como a TAEG e o MTIC.

Além disso, deve avaliar o impacto da prestação no orçamento mensal, para evitar sufocos financeiros.

Remodele a Casa dos Seus Sonhos

O empréstimo para obras pode ser uma ferramenta eficaz para melhorar o conforto e aumentar o valor de um imóvel, mas escolher a opção errada pode sair caro.

Antes de avançar, é essencial perceber como funciona cada opção e alinhar o financiamento com o objetivo imobiliário.

A floresta IMOBILIÁRIA acompanha proprietários e investidores na tomada de decisões estratégicas, ajudando a avaliar se uma obra compensa e como valorizá-la no mercado.

Se está a pensar renovar ou investir num imóvel, fale connosco e tome decisões com confiança.