Taxa de Esforço de um Crédito de Habitação: Como calcular
adminSe deseja pedir um crédito à habitação para comprar casa, saiba que o banco irá calcular a taxa de esforço para decidir se concede ou não.
Numa altura em que as taxas de juro elevadas estão a pressionar as famílias, é importante saber o que é a taxa de esforço, como calcular a taxa de esforço e esclarecer todas as suas dúvidas.
Mesmo antes de saber como calcular a taxa de esforço, é importante que perceba o que está em causa.
O que é a Taxa de Esforço?
A taxa de esforço significa a quantidade de dinheiro do salário líquido que é usado para pagar o crédito à habitação. Ou seja, permite verificar se as famílias ou até a pessoa individual que pediu o crédito à habitação, tem capacidade para o pagar.
É deste modo que o Banco de Portugal descreve a taxa de esforço: “O rácio entre o montante total das prestações mensais associadas a todos os empréstimos detidos pelo mutuário e o seu rendimento mensal líquido de impostos e contribuições obrigatórias à Segurança Social”.
Como se calcula uma Taxa de Esforço?
A taxa de esforço de um agregado familiar é sempre calculada antes de ser concedido o crédito à habitação.
A fórmula para calcular a taxa de esforço é a seguinte:
- Taxa de esforço = (Encargos financeiros mensais / Rendimento) x 100
Fique a conhecer melhor com um exemplo prático:
- Imagine que ganha 1000€ e terá de desembolsar 200€ para o crédito à habitação e 150€ para um crédito pessoal. A sua taxa de esforço será de 35%.
[Prestações aos bancos / Salário Total] x 100 = Taxa de Esforço
[350 / 1000] x 100 =
0,35 x 100 = 35% (Taxa de Esforço de 35%)
Qual a Taxa de Esforço Ideal?
Idealmente, a taxa de esforço recomendada deve ser sempre inferior a 33%. Não deve usar mais do que um terço do seu salário líquido para realizar o pagamento de créditos.
Qual a Taxa de Esforço Máxima?
A taxa de esforço máxima admitida, dependendo do seu ordenado, pode ainda ir até aos 40%.
A Taxa de Esforço afeta a aprovação do Crédito à Habitação?
Sim, afeta! No caso da sua taxa de esforço ser superior ao recomendado, o banco recusará a aprovação do crédito à habitação. Se não tiver capitais próprios para investir, poderá não conseguir avançar com este investimento imobiliário.
Para que serve a Taxa de Esforço?
Um banco calcula a taxa de esforço para conseguir analisar se o agregado familiar tem a capacidade de pagar o empréstimo, tendo em conta todos os outros encargos que já possui. Um banco só tem interesse em emprestar dinheiro, se souber que o vai receber.
O que acontece com uma maior Taxa de Esforço?
Quanto maior for a taxa de esforço, maior dificuldade terá uma família de cumprir com todos os seus compromissos. O impacto gerado por um aumento das taxas de juro poderá ser significativo.
Como reduzir a Taxa de Esforço?
Com a ajuda de um simulador, já verificou se o seu esforço é máximo? Conheça algumas dicas para reduzir a taxa de esforço:
- Ganhe mais dinheiro, seja com um part-time, um negócio próprio ou até um pedido de aumento de salário;
- Procure renegociar os empréstimos que tem, de modo a baixar o spread ou aumentar o prazo de pagamento;
- Se tiver dinheiro disponível, poderá amortizar créditos, reduzindo as suas dívidas;
- Junte todos os créditos numa só prestação para conseguir obter melhores condições.
Em que situações devo utilizar o Simulador de Taxa de Esforço para o Crédito à Habitação?
O simulador da taxa de esforço deve ser calculado nas seguintes situações:
- Na realização do orçamento familiar para ter um panorama geral da sua situação;
- Se está a pensar em pedir um crédito à habitação, já que é um requisito essencial para ver o seu crédito aprovado.
Como calcular a Taxa de Esforço de Arrendamento?
No caso do arrendamento, o cálculo da taxa de esforço é feito através desta fórmula:
- Taxa de esforço = (Encargos financeiros mensais / Rendimento) x 100
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